Magyarország a vályogházak országa, de kérdéses az ingatlanok hitelképessége

Ebből kerül ki a teljes lakásállomány 13-13 százaléka, tehát 600 ezer vályogból készült ingatlanról van szó. A Bankmonitor közleményében arról írnak, hogy az ilyen lakások megvásárlására vajon adnak-e lakáshitelt és ha igen, milyen feltétekkel.

Kettősség jellemzi a vályogházak piacát

Tény, hogy a bankok számos egyedi feltételt támasztanak a vályog esetében, amelyeket az adásvételi szerződés aláírása és a foglaló kifizetése előtt mindenképpen érdemes tisztázni.

A közlemény kiemeli, hogy kettősség jellemzi a vályog épületek piacát. Sokan ódzkodnak az ilyen lakásoktól, attól tartva, hogy nem elég tartósak és nem tartják az értéküket, így aztán később alacsonyabb áron lehet majd értékesíteni is ezeket.

Szakemberek szerint egy megfelelően karbantartott és szigetelt vályogház tartóssága versenyezhet egy téglaépítésű ingatlanéval, ám a beázások, a vizesedések komoly károkat képesek okozni benne. Az értékállóság már összetettebb kérdés, hiszen a tanyák, falvak ingatlanjainak értéke eleve alacsonyabb a városi lakásokhoz képest, de a Bankmonitor szakértői szerint számít az elhelyezkedés és az épület jellege is. Egy Balaton-felvidéki, jó állapotú, népszerű településen lévő vályogból készült parasztház például biztosan jó áron találhat gazdára, hiszen itt a hagyományos építőanyag összhangban van az ingatlan jellegével is.

Érdekes a helyzet akkor, ha egy viszonylag új, 20-30 éves, jellegében nem különleges, ám jó állapotú, megfelelően karbantartott házról van szó. Ezeknél a vevő, ha választania kell két azonos paraméterű, azonos áron kínált tégla- és vályogház közül, nagyobb eséllyel választja a téglából készültet. Ezért a vályog épületek értéke valamivel mindig alacsonyabb lesz, mint a velük azonos paraméterű konkurenseké. Más a helyzet akkor, ha nincs versenytárs, vagyis az adott ingatlan kuriózumnak számít: ilyenkor akár kifejezetten magas árat is megadhatnak érte a vevők.

Sok múlik az értékbecslésen

A lakáshitelt illetően érdekes a helyzet, ugyanis a bankok bár óvatosak a vályogból épült ingatlanok hitelezésekor, a Bankmonitor szakértőinek tapasztalata az, hogy többség nem zárkózik el ezektől az ügyletektől.

Találkoztak természetesen olyan bankkal is, amelyik nem csak a vályogházakat nem hitelezi meg, de már az is elutasítási ok lehet, ha az épületnek egy része ebből készült. Ezek a bankok legfeljebb a telket fogadják majd el fedezetként, ami természetesen lényegesen kisebb hitelösszeget jelenthet. Szerencsére a legtöbb pénzintézet nyitottabb, ám az, hogy szűkül az elérhető bankok köre, mindenképpen rossz hír – áll a közleményben.

Ezeken is múlhat a sikeres hiteligénylés

Ha lehet fedezet a lakás, akkor is van még bőven bizonytalanság, ugyanis az értékbecslő dönthet úgy, hogy akár 25-30 százalékkal csökkenti a becsült forgalmi értéket egy hasonló téglaépítésű ingatlanhoz képest. Ez azért lehet probléma, mert a becsült forgalmi érték legfeljebb 80 százaléka lehet a felvehető hitel összege, vagyis a korrekció miatt kevesebb pénzhez juthat a vevő. Bonyolítja ugyanakkor a helyzetet, hogy nem csak a becsült forgalmi érték lehet alacsonyabb egy vályogháznál, hanem az ez alapján megadható hitel is, például valamikor a forgalmi érték mindössze 50-60 százalékáig megy csak el a bank.

Egy 50 millió forintért kínált, megfelelően árazott ingatlan esetében ez például azt jelenti, hogy amennyiben az értékbecslő 25 százalék korrekciót alkalmaz, akkor a becsült forgalmi érték 37,5 millió forint lesz, ha pedig a bank ennek 50 százalékát hitelezi csak meg, akkor végül 18,75 millió forint lakáshitelt kaphat a vevő. Vagyis 31,25 millió forint önerő kell majd a vásárláshoz. Ha pedig a vevő nem rendelkezik elegendő önerővel, akkor emiatt akár meg is hiúsulhat az üzlet.

A CSOK, a Babaváróhitel sem kizárt

A CSOK – családi otthonteremtési kedvezmény - szempontjából nem számít, hogy az adott ingatlan milyen építőanyagból készült, számos egyéb feltételt viszont teljesíteni kell. A legfontosabb ezek közül a minimális alapterület: egy gyereknél 40 négyzetméter, két gyereknél 50 négyzetméter, három gyereknél 60 négyzetméter, míg négy vagy több gyereknél 70 négyzetméter az elvárás.

Ezen kívül az ingatlanban kell lennie legalább egy 12 négyzetméternél nagyobb alapterületű lakóhelyiségnek és egy főzőhelyiségnek, de természetesen a fürdőszoba és a WC is feltétel. Az ingatlanban kell lennie még közműves elektromos-szolgáltatásnak, ha pedig nincs bekötve a víz, akkor a telken ivóvíz minőségű kútnak kell lennie. Feltétel még a közműves szennyvízelvezetés, ám ha ez nincs, akkor a szennyvíz elhelyezését a jogszabályoknak megfelelően kell tudni megoldani. A fűtés megléte is feltétel, ez azonban lehet központi- vagy akár egyedi megoldás is.

Amennyiben egy vályogból készült ingatlan a fenti elvárásoknak megfelel, akkor gyerekszámtól függően 0,6-10 millió forint összegű CSOK vagy Falusi CSOK támogatás igényelhető rá. Meglévő ingatlan korszerűsítésére és felújítására a Falusi CSOK összegének 50 százaléka fordítható.

Egy gyerekvállalást tervező fiatal házaspár számára elérhető az első öt évben mindenképpen kamatmentes Babaváró hitel, ami szabad felhasználású, így akár egy vályogház megvásárlására is fordítható. Amennyiben ez nem elegendő, akkor mellé CSOK támogatást, CSOK hitelt vagy akár lakáshitelt is igényelhetnek, ám a hitelek esetében számolniuk kell a korábban említett vályogházakat érintő korlátozásokkal.

(Kiemelt kép: Vályogház és Kemence Facebook-oldal)