Milyen megtakarítást válasszunk a korábbi magánnyugdíjpénztár (MANYUP) helyett?

Sokszor és sokan gondoltunk már arra, hogy amennyiben visszaforgathatnánk az idő kerekét, néhány dolgot egészen másképp csinálnánk. Mindannyian pontosan tudjuk, hogy mit változtatnánk meg a múltban. Sajnos arra nincs lehetőség, hogy visszamenőleg módosítsuk sorsunkat. Arra azonban minden esélyünk megvan, hogy a jelenben hozzunk olyan döntéseket, amelyeknek örülni fogunk néhány évtized múlva.

Ilyen döntés lehet a megfelelő nyugdíjcélú megtakarítás kiválasztása. Miért fontos ez? Mert ahogy számos más országban, úgy hazánkban is sötét felhők gyülekeznek a jelenlegi nyugdíjrendszer felett. Társadalmunk öregszik, egyre kevesebb aktív munkavállalónak kell eltartani egyre több nyugdíjast. Sokan úgy gondolják, hogy ez nem az ő problémájuk, hiszen becsületesen fizetik a járulékokat, azaz szépen gyűlik az időskori megtakarításuk. Ez azonban tévedés!

Nyugdíjrendszerünk sajátos módon, úgynevezett felosztó-kirovó rendszer alapján működik. Ez azt jelenti, hogy amikor eljön az ideje, nem az általunk befizetett nyugdíjjárulékot kapjuk vissza. Ehelyett a „nagy közös kosárban” összegyűlő összegből kapjuk meg a minket megillető részt. Be kell látnunk, hogy ez az összeg sokkal kevesebb lesz annál, amely egy gondtalan, nyugodt életet biztosítana.

Mit tehetünk?

A legokosabb döntés az öngondoskodás! Vegyük saját kézbe sorsunkat és előrelátóan foglalkozzunk későbbi nyugdíjunkkal. Nyilvánvaló megoldásnak tűnhet egy számunkra ideális nyugdíjcélú megtakarítás kiválasztása. 

Sajnos azonban az ilyen jellegű konstrukciók jó hírét alaposan megtépázta 2011-ben a magánnyugdíjpénztárak (MANYUP) nagy részének beolvasztása az államkasszába. Sokan úgy érezték, hogy pénzt vettek ki a zsebükből, bár valójában ennél sokkal árnyaltabb volt a helyzet – erről a cikkben alább részletesebben írunk.

Mindenesetre a MANYUP emléke miatt a mai napig sokan szkeptikusan tekintenek a nyugdíjcélú megtakarítási lehetőségekre. Az önkéntes alapon befizetett megtakarítás azonban másképpen működik! Olyan államilag támogatott öngondoskodási lehetőségekről van szó, amelyek élhető, gondtalan nyugdíjas éveket biztosítanak, miközben pénzünk  biztonságban van, ráadásul hozamot is termel. És ami a legfontosabb, senki nem veheti el tőlünk! De miért is? 

Mi garantálja, hogy nyugdíj előtakarékosságunkat nem veszítjük el?

Van egy óriási különbség a modern nyugdíjcélú megtakarítások és a régi MANYUP között. A régi magánynyugdíjpénztárak nem az állami nyugdíj mellett nyújtottak egy másik alternatívát, hanem részben kiváltották azt. 

Ennek ellenére a MANYUP számlán gyűlő összeget sokan saját pénzüknek tekintették, pedig valójában csak átcsoportosításra került a befizetett nyugdíjjárulékuk egy része.

Ezzel szemben a napjainkban elérhető nyugdíjcélú megtakarítások esetében nem járulékokat fizetünk. A saját, leadózott jövedelmünk egy részét fordítjuk megtakarításra, amibe az államnak nincs beleszólása. Amennyiben ezt a megtakarítást államosítanák, az nem különbözne attól, minta elvennék a tévénket vagy az autónkat. Látható, hogy ez egyáltalán nem életszerű. Nincs hát miért aggódnunk, a megtakarításunk biztonságban van.

Tipp: A nyugdíjcélú megtakarítások biztonsági kérdéseiről részletesen olvashatunk ezen a linken. 

Plusz 20 százalékos nyugdíjcélú adóvisszatérítés

A nyugdíj előtakarékosság nemcsak biztonságos, de államilag is támogatott. Mivel a nyugdíjakra vonatkozó kilátások cseppet sem biztatók a következő évtizedekre nézve, így érdemes már most a jövőre gondolnunk. Sőt, a nyugdíjcélú öngondoskodás szinte kötelező a kényelmes időskorunk reményében. Az állami támogatás pontosan ezt az előrelátást ösztönzi évi 20 százalékos nyugdíjcélú adóvisszatérítéssel.

Fontos megjegyezni, hogy a 20 százalékos támogatás nem a teljes összeg után jár, hanem minden alkalommal az utolsó éves befizetések összességére vonatkozik. Ám még így is komoly támogatást jelent, főleg több évtizeden át tartó folyamatos megtakarítás mellett.

Milyen államilag támogatott nyugdíj előtakarékossági konstrukciók közül választhatunk?

A jelenleg elérhető közel 100 nyugdíjcélú megtakarítás azt sugallja, hogy elképesztően változatos, egymástól jelentősen eltérő csomagok közül választhatunk. A pénzintézetek valóban hangzatos elnevezésekkel és kreatív üzenetekkel kínálják termékeiket. Ám a sok-sok nyugdíj előtakarékosság valójában könnyedén besorolható három különböző csoportba.

Bizony! Csupán három jól elkülöníthető államilag támogatott nyugdíjcélú megtakarítás létezik. Ez egyszerűbbé teszi a mi helyzetünket is, hiszen így könnyebben ki tudjuk választani az igényeinknek leginkább megfelelőt.

A nyugdíj előtakarékosságok három típusa a következő:

- Önkéntes Nyugdíjpénztár (ÖNYP)
- Nyugdíjbiztosítás
- Nyugdíj Előtakarékossági Számla (NYESZ)

Nincs más hátra, ideje megismerkednünk mindhárom lehetőséggel. Nézzük meg, hogy milyen hozamot ígérnek, hogyan működnek és kiknek ajánlottak leginkább.

ÖNKÉNTES NYUGDÍJPÉNZTÁR

Az önkéntes nyugdíjpénztár elnevezése nem szerencsés, hiszen sokan összekeverik a régi magánnyugdíjpénztárral. Az ÖNYP és a MANYUP azonban jelentősen eltér egymástól. Való igaz, hogy az Önkéntes Nyugdíjpénztár még a MANYUP mellett indult, így a három közül a legrégebben elérhető megtakarítási forma.

Az ÖNYP már általában havi 4000 Ft-tal elindítható. Befektetési politikája leginkább a hazai állampapírokra épül, így a várható hozam mértékét a gazdasági teljesítményünk határozza meg. Mivel a konstrukció a mindenkori nyugdíjkorhatárhoz kötött, így ennek eléréséig nem éppen kedvezményesen férhetünk hozzá a megtakarításhoz.

Mikor ideális számunkra?

- Ha havi 4.000–8.000 Ft-ot szánunk nyugdíj előtakarékosságra
- Ha 8-10 éven belül érjük el a nyugdíjkorhatárt
- Ha bízunk a magyar gazdaság teljesítményében

NYUGDÍJBIZTOSÍTÁS

Jelentős eltérés mutatkozik a különféle pénzintézetek által kínált nyugdíjbiztosítások között, így érdemes alaposan utánajárni a témának. A nyugdíjbiztosítások előnyeiről és hátrányairól itt olvashatunk részletesen. Ami azonban közös a konstrukciókban, hogy megtakarításunkat egy biztosító kezeli, a hozamért pedig általában profi befektetési alapkezelő felel. Hagyományos típusú nyugdíjbiztosítás esetén általában 1-4 százalékos hozammal számolhatunk, de ha nagyobb kockázatot vállalunk, jóval magasabb hozamot is elérhetünk.

Mikor ideális számunkra?

- Ha havonta 8.000–10.000 Ft-ot szánunk nyugdíj előtakarékosságra
- Legalább 10 éve van hátra a nyugdíjkorhatárig
- Ha nagyobb hozam reményében vállaljuk a magasabb költségeket
- Ha katás vállalkozók vagyunk. Ez esetben egyedül ennél a konstrukciónál nyílik lehetőségünk az adóvisszatérítés igénybevételére. 

NYUGDÍJ ELŐTAKARÉKOSSÁGI SZÁMLA

Az előző konstrukcióktól eltérően nyugdíj előtakarékossági számlának nincs havidíja, így csak rajtunk áll, hogy havonta mennyi pénzt szánunk rá. A NYESZ hozama az értékpapír portfóliótól függ, amelyben szabad kezet kapunk. Egyszóval csak a mi döntésünkön múlik, hogy milyen típusú értékpapírokat mekkora mennyiségben veszünk.

Működéséből fakadóan folyamatosan foglalkoznunk kell vele, és természetesen az sem árt, ha ügyesen mozgunk pénzügyi területen. Cserében viszont 4-9 százalékos hozamot érhetünk el. A pénzhez adómentesen a nyugdíjkorhatár elérése után férhetünk csak hozzá.

Mikor ideális számunkra?

- Ha szeretjük a rugalmasságot
- Ha jártasak vagyunk az értékpapírok világában, vagy szeretnénk elmélyedni a területen
- Ha egy havidíjas nyugdíjcélú megtakarítás mellé szeretnénk igénybe venni

Öngondoskodás a szép nyugdíjas évekért

Az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíjbiztosítás és a nyugdíj előtakarékossági számla is ideális megoldás lehet, hogy megnyugtató jövedelemforrásunk legyen idősebb korunkban. Mindannyian a saját élethelyzetünk, lehetőségeink és meggyőződésünk alapján választjuk ki a számunkra legszimpatikusabb megtakarítási formát. A lényeg, hogy mindenképpen cselekedjünk, mielőtt késő lesz!

Sajnos az állami nyugdíj bizonytalan bevételi forrást ígér. Ennek tudatában az öngondoskodás elindítása nemcsak egy lehetőség, sokkal inkább elkerülhetetlenül szükségszerű lépés! 

Igaz, hogy az egykori magánnyugdíjpénztárak államilag szabályozott megszüntetése árnyékot vet a nyugdíjcélú megtakarítások intézményére, de épp ezért érdemes alaposan tájékozódnunk a témában. A napjainkban elérhető megtakarítási lehetőségek más felépítésűek és máshogy működnek. Bátran és bizalommal kötelezhetjük el magunkat a számunkra legszimpatikusabb konstrukció mellett. Minél hamarabb választunk, annál jobban járunk!

Mielőtt meghozzuk a végső döntést, érdemes egy független szakemberhez fordulnunk tanácsadásért. Egy magasan képzett nyugdíjszakértő ingyenes és könnyen érthető tájékoztatást ad, valamint segít kiválasztani az számunkra leginkább megfelelő öngondoskodási formát.